На начало осени казахстанцы оформили потребительские кредиты в коммерческих банках на сумму 9,2 триллиона тенге, причём число физических лиц, оформивших займы, выросло более чем на четверть, сообщает ИА El.kz.
Возможно, это бы не настораживало финансовых регуляторов, если бы не росли и долги проблемных заемщиков. По информации Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), в банках второго уровня (БВУ) число займов, по которым на протяжении более трёх месяцев не выплачиваются долги, составило 5,2%. Долг по ним превысил 500 млрд тенге, а количество несостоятельных должников, допустивших просрочку, выросло до 516 тысяч человек.
Заместитель председателя Олжас Кизатов недавно в Астане рассказывал, как ведомство намерено исполнить поручение Президента РК, озвученное им на открытии нового парламентского сезона, по снижению закредитованности населения.
Не только банки, но и микрофинансовый сектор усилил свои позиции в кредитовании. По официальной статистике, в 2022 году портфель потребительских микрокредитов МФО вырос на 46%, а за 8 месяцев 2023 года – на 11%. Из них проблемные кредиты на сумму 98 млрд тенге занимают долю 8,8%. Просрочку допустили 347 тысяч человек.
Как регулятор планирует снизить объёмы выдачи кредитов населению
Чтобы уменьшить уровень потребительского кредитования и долговой нагрузки граждан, агентство предлагает принять несколько кардинальных мер. В первую очередь, для финансовой стабильности кредитные организации должны будут повысить уровень капитализации.
Для БВУ коэффициенты риска взвешивания потребительских кредитов будут удвоены (их повысят со 150%, действующих в настоящее время, до 350%). Для микрофинансовых организаций этот показатель вырастет в пять раз, со 100 до 500%.
Кроме того, регулятор намерен ввести в ссудном портфеле МФО максимальный 20-процентный лимит на долю проблемных микрокредитов.
Остается только вопрос, насколько действенными будут данные меры, ведь как известно, к микрофинансовым организациям, как правило, обращаются казахстанцы, которым отказали в банках второго уровня. Несмотря на то, что условия кредитования в МФО менее выгодны, они от безысходности обращаются к ним для получения кредитов.
В качестве второй меры предлагается по-другому рассчитывать методику оценки платежеспособности заемщиков. Для повышения качества в этом вопросе будет введено требование к банкам и МФО, которые должны будут коэффициент долговой нагрузки высчитывать на уровне 50% от доходов заемщиков. Это означает, до половины зарплаты казахстанцев будет уходить на обслуживание займов. В прошлом году, для снижения рисков, при расчете данного коэффициента косвенные доходы были сокращены с 18 до 12 видов.
Кроме того, теперь по микрокредитам будет снижен максимальный уровень номинальной ставки вознаграждения с 25 до 15%.
Для МФО будет прописана максимальная ставка кредитования, ежедневный уровень которой не должен превышать одного процента.
Методы борьбы с мошенничеством
Но не стоит забывать, что не все кредиты берутся казахстанцами – часть им «помогают» оформить люди, которых они совершенно не знают. Под разными предлогами втираясь в доверие граждан или используя видеозвонки, они оформляют займы на подставных лиц, причём, как оказалось, часть таких мошенников проживают за рубежом и найти их не всегда представляется возможным.
За последние годы число фактов интернет-мошенничества при оформлении банковских займов выросло в пять раз. Только с января 2023 года выявлено 15 тысяч уголовных дел в сфере интернет-мошенничества, ущерб по которым превысил 13 млрд тенге. Из них 65% совершены лицами, проживающими за пределами Казахстана.
Для усиления защиты от мошенников АРРФР предлагает ввести ответственность кредиторов, которые должны будут за свой счёт возмещать ущерб, или же прекращать выдвигать требования к клиентам, когда речь идёт об оформлении займов по мошенническим операциям. Тогда банки задумаются о том, выдавать ли упрощенные онлайн-кредиты.
В дополнение к этому, агентством предлагается внести корректировки в подзаконные акты.
Первое. Подходы к пруденциальному регулированию совместно с Нацбанком будут ужесточены с повышением коэффициентов риска взвешивания, чтобы исключить возможность предоставления займов тем, кто не в состоянии их оплатить.
Второе, для повышения достоверности определения финансовой состоятельности заемщиков при определении коэффициента долговой нагрузки теперь будут учитываться не 12, а 8 видов косвенных доходов. Такие требования будут распространяться на кредитование всех физлиц.
Чтобы сократить объёмы кредитования юных граждан, не достигших 21 года, будет прописана необходимость оформлять займы только при наличии официальных доходов.
Третье. Регуляторы намерены и в дальнейшем проводить работу по очистке рынков микрофинансирования и рынка коллекторских услуг, чтобы предпринимать превентивные меры по недопущению роста несостоятельных должников. Поэтому поэтапное повышение требований к минимальному капиталу МФО и коллекторских агентств будет продолжено.
Особенно настораживает, что ряд заемщиков оформляют новые кредиты с более высокими процентными ставками, чтобы оплатить просроченные займы.
Для решения этого вопроса правительство намерено распространить действие проекта «Қарызсыз қоғам» на все регионы страны. Когда-то его инициировали в партии «Аманат», теперь этот опыт госорганы берут на вооружение и хотят масштабировать. Проект позволил обучить азам финансовой грамотности 45 тысяч казахстанцев из восьми областей страны. До конца текущего года планируется повысить охват до 60 тысяч человек.
В ближайшие три года этим проектом будут охвачены 550 тысяч школьников и студентов. Тем временем, министерство науки будет разрабатывать методику по включению такого предмета в программу вузов.
Во всех областях планируется создать проектные офисы, целью которого будет консультирование казахстанцев, которые не могут оплатить долги по кредитам, защищать от мошенников или реагировать в случае оформления займов такими лицами. Кроме того, сотрудники таких офисов будут помогать оформлять банкротство или содействовать трудоустройству или мерам поддержки предпринимательских инициатив.
Такие офисы будут финансироваться из местных бюджетов: аренда офисов и все необходимое для работы сотрудников будут предоставлять акиматы, но финансовые организации должны будут в рамках «дорожных карт» оказывать финансовое и методическое сопровождение.
Какая помощь будет оказана по проблемным кредитам
Для оказания поддержки заемщикам, допустившим просрочку по займам, с 2021 года введена система досудебного урегулирования проблемных кредитов. До того, как запустить этот процесс, финансовые организации будут рассматривать обращения заемщиков на реструктуризацию просроченного займа. В случае несогласия заемщика с решением кредитора, у него будет право обратиться в агентство, — пояснил зампред агентства.
В прошлом году для активизации данного механизма у банков и микрофинансовых организаций были затребованы индивидуальные планы, как снизить долю «плохих» кредитов. Теперь они будут активизированы.
Агентство ставит задачу до конца 2024 года снизить кредитную нагрузку, чтобы её уровень не превышал на начальном этапе 1,5 тысяч заемщиков на сумму 275 миллиардов тенге. Чтобы оказать дополнительную поддержку несостоятельным должникам, с 2021 года в законе прописаны требования к капиталу коллекторских агентств, который быть не менее 100 миллионов тенге.
Разработан блок поправок по введению персонально-административной и уголовной ответственности коллекторов. Все эти нововведения в настоящее время находятся на рассмотрении мажилисменов.
Планируется запретить предоставлять беззалоговые потребительские банковские займы гражданам, которые допустили просрочку по кредитам более трёх месяцев. Кроме того, АРРФР намерено ввести ограничения на продажу кредитов и микрокредитов казахстанцев коллекторам, а также прописать, что в случае покупки таких займов они должны будут проводить урегулирование задолженности, — пояснил Олжас Кизатов.
В качестве дополнительной меры, ограничения чрезмерного роста потребительских кредитов предлагается в правовом поле прописать максимальную сумму кредита.
Чтобы снизить риски по онлайн-микрокредитованию, предлагается отменить особые виды микрокредитов, так называемые предложения «до зарплаты», которые, как правило, выдаются на срок до полутора месяцев на сумму менее 50 месячных расчетных показателей (1 МРП равен 3 450 тенге, то есть на сумму менее 172 500 тенге).
Предусматриваются системные меры защиты заемщиков при взыскании просроченных займов. В случае, если речь идёт об ипотечных кредитах, чтобы обеспечить право на единственное жилище, планируется запретить выселять из единственного жилья в отопительный сезон семьи с несовершеннолетними детьми, — отметил представитель АРРФР.
Для возможности проживания ипотечных заёмщиков в жилье, взысканным банком, финансовые организации должны предусмотреть возможность сдачи его в аренду предыдущим собственникам.
Для справки:
Более 70 тысяч казахстанцев обратились для получения статуса несостоятельных должников. По официальной статистике, в 80% случаев заявки оказались неподтвержденными. По данным Минфина, многие казахстанцы хотят оформить процедуру внесудебного банкротства.
Ранее заявления можно было оформить в Центрах обслуживания населения, через портал eGov.kz или с помощью цифровых приложений e-Salyq Azamat и eGov Mobile, то с недавнего времени это можно сделать и через информсистему Qoldau, разработанную специально для оказания процедур банкротства физических лиц. Программа синхронизирована с базами 24-х госорганов.
К настоящему времени банкротами признаны более 6 тысяч казахстанцев, которым «простили» долги на 9 миллиардов тенге.
Если же задолженность превышает 5 лет, то такие заемщики автоматически претендуют на ускоренное оформление внесудебного банкротства. Более 50% признанных банкротами относятся к данной категории.
Ко второй льготной категории относятся казахстанцы, которые получают адресную социальную помощь. Они могут подать на банкротство, не дожидаясь просрочки в 12 месяцев. 645 человек из получателей АСП уже получили статус банкротов, им списаны долги на 674 миллионов тенге.
