Проценты — основной вид вознаграждения за пользование чужими деньгами. Физлицо может как получать, так и выплачивать их. Основные сделки, в которых граждане сталкиваются с процентами, — вклад и займ.
Проценты при займе
Что значит деньги под проценты? Гражданское законодательство Казахстана содержит важный принцип: за пользование чужими деньгами следует выплачивать вознаграждение. Такое вознаграждение, как правило, выплачивается в виде процентов — дополнительной суммы, которую оплачивает должник кредитору сверх полученного займа.
Такая сумма — доход кредитора. Она рассчитывается в процентном соотношении к телу займа, откуда и пошло название. Простыми словами: получение денег под проценты означает, что должник обязан вернуть не только полученные деньги, но и обусловленную сумму сверху.
Для возникновения обязательства по возврату денег под проценты должен быть заключен договор займа. Как гласит ст. 715 Гражданского кодекса РК, заимодатель передает деньги заемщику, а заемщик обязуется своевременно возвратить заимодателю ту же сумму. В соответствии с п. 1 ст. 718 Гражданского кодекса РК за пользование предметом займа (денежными средствами) заемщик обязан уплатить заимодателю вознаграждение. Такое вознаграждение заключается именно в процентах за пользование деньгами. Проценты могут выплачиваться как по итогу возврата займа единовременно, так и в течение срока пользования деньгами, например ежемесячно.
Статья 715 Гражданского кодекса регулирует, кто может давать и получать заем. Где можно взять деньги под проценты? В соответствии с п. 2–1 ст. 715 Гражданского кодекса единственные виды бизнеса, у которых физическое лицо может взять деньги в заем — это банки и микрофинансовые организации. Они должны иметь лицензию, которая даёт им право выдавать банковский займ или микрокредит.
Также займы могут выдавать работодатели своим работникам или бывшим работникам-пенсионерам, а юридические лица — своим учредителям и акционерам. В остальных случаях ИП и юрлица не могут выдавать заем физическим лицам.
Также заем могут давать физические лица. Как разъясняют юристы Кристина Плотников и Дарина Гунина, единственное законодательное ограничение на такие сделки указано в п. 3 ст. 715 Гражданского кодекса: деньги, полученные от физических лиц по договору займа, запрещено использоваться для предпринимательских целей. Но физическое лицо-заимодатель может рассчитывать на получение процентов по такому договору.
Если при займе, в котором участвуют двое физических лиц, проценты рассчитываются очень просто, путём указания процентной ставки в одном из пунктов договора, то при банковском займе договорные отношения часто оформляются объёмным документом с запутанными формулами.
Для защиты прав заемщиков государство (п. 4 ст. 725–1 Гражданского кодекса) обязует банки или микрофинансовые организации точно оговаривать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ). ГЭСВ — это реальный показатель полной итоговой переплаты по займу, который учитывает не только номинальную процентную ставку, но и комиссии, сборы и страховки, гарантии, платежи за обслуживание и другое.
Проценты при банковском вкладе
Физическое лицо может не только выплачивать проценты по кредитным договорам банку, но и получать от банка вознаграждение. Такое вознаграждение предусмотрено по договорам банковского вклада.
Согласно ст. 756 Гражданского кодекса РК, по договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором.
Какой вклад приносит наибольший доход? Согласно ст. 760 Гражданского кодекса, банк уплачивает вкладчику вознаграждение на сумму вклада — проценты. Сам размер процентов, порядок и сроки выплат устанавливаются договором банковского вклада. Чем выгоднее условия вклада для банка (большая сумма, длительный срок, отсутствие возможности полного или частичного досрочного снятия суммы), тем выше будет процентная ставка по вкладу.
Денежные средства, размещённые физическим лицом в банке в качестве вклада, не лежат просто так. Проценты образуется за счёт того, что деньги работают. Банк использует их для кредитования, инвестиций и другими способами, которые приносят доход. Часть дохода с этих денег остается у банка, а часть идёт на покрытие процентов вкладчикам.
Для подбора выгодной процентной ставки следует изучить сайты банков. Средняя номинальная ставка колеблется в районе 12%–13% годовых. Важный момент, на который следует обратить внимание, — можно ли пополнять вклад. При пополнении «лишние» деньги можно класть на депозитный счёт, увеличивая доход. Также доход от вклада увеличит капитализация процентов: проценты будут прибавляться к телу вклада, а не выплачиваться сразу вкладчику. Тем самым будет увеличиваться доходность вклада.
При заключении договора банковского вклада следует внимательно ознакомиться с условиями договора. Самое важное — это уточнить эффективную процентную ставку. Как правило, номинальная ставка выглядит заманчиво, однако она может уменьшаться за счёт комиссий, покрытия услуг банка по размещению вклада, налоговых обязательств и др. Однако именно эффективная ставка продемонстрирует реальный доход, который в виде процентов получит вкладчик.
Физическое лицо может взять заем для своих нужд, однако придётся выплачивать вознаграждение за пользование чужими деньгами — проценты. Заем можно получить у другого физического лица, например родственника или соседа, а также в банках и микрофинансовых организациях. При подписании договора важно обращать внимание не на номинальную, а на эффективную процентную ставку. Физическое лицо также может получать проценты при заключении договора банковского вклада.
