ДУШАНБЕ, 14.03.2026 /НИАТ «Ховар»/. Ежедневно люди сталкиваются с финансовым обманом, теряя деньги, порой накопленные за долгий период и заработанные тяжёлым трудом. Схемы становятся все утонченнее и изобретательнее. Старший научный сотрудник Научно-исследовательского института «Финансы» Министерства финансов Республики Таджикистан, доктор экономических наук, профессор Илёс Шамсзода рассказал, какими схемами пользуются современные мошенники, о чём должен знать каждый человек, пользующийся современными технологиями, какие меры принимает государство для решения этой проблемы.
— Расскажите, пожалуйста, какие меры принимаются в Таджикистане для обеспечения финансовой безопасности граждан в условиях растущего числа онлайн-мошенничества?
— В условиях роста онлайн-мошенничества банки и правоохранительные органы принимают меры для повышения финансовой безопасности граждан. Проводятся специальные совещания и совместные мероприятия с участием представителей банков и специалистов по информационной безопасности. Обсуждаются способы выявления и пресечения интернет-мошенничества, незаконного использования банковских карт и деятельности так называемых «дроппов» (лиц, через счета которых выводятся деньги). Уделяется внимание контролю операций с криптовалютами, которые иногда используются в мошеннических схемах.
Национальный банк Таджикистана регулярно предупреждает население о новых мошеннических схемах, росте преступлений в мессенджерах и социальных сетях, например, в Telegram и WhatsApp. Публикуются рекомендации по распознаванию мошенников и защите банковских данных. Финансовые организации распространяют памятки и проводят разъяснительную работу с клиентами.
С 2022 года в стране провели более 3000 образовательных мероприятий, охвативших около 250 тысяч человек, организуются фестивали и онлайн-курсы по финансовой грамотности.
Совместная работа банков и МВД помогает быстрее выявлять мошеннические схемы и блокировать незаконные операции.
Представители страны обмениваются опытом по внедрению новых методов расследования на международных форумах и встречах по противодействию киберпреступности в Центральной Азии.
Для просвещения граждан в СМИ регулярно публикуются материалы о распространённых схемах обмана.
— Как бы вы охарактеризовали уровень осведомленности населения о рисках финансового мошенничества в Таджикистане?
— Уровень осведомлённости населения о рисках финансового мошенничества в Таджикистане относительно низкий, несмотря на то, что в последние годы ситуация постепенно улучшается. Недостаток знаний о современных финансовых услугах и цифровых платежах увеличивает риск стать жертвой мошенников.
Многие граждане плохо ориентируются в финансовых продуктах, не знают распространённых схем онлайн-мошенничества, имеют ограниченные навыки финансового планирования и управления личными средствами.
— Кто сегодня находится в «группе риска»?
— Проблема актуальна, особенно среди жителей сельских районов, пожилых людей, молодежи без финансового образования и малообеспеченных групп населения.
Финансовое образование в школах и вузах пока не является системным. Цифровизация финансовых услуг, интернет-банкинга, мобильных платежей, электронной коммерции развивается быстрее, чем навыки их безопасного использования. В сельских районах доступ к образовательным программам также ограничен. Имеет место недоверие к финансовым институтам, часть населения предпочитает неформальные финансовые практики.
— Как можно решить эту проблему, если не полностью, то хотя бы уменьшить её масштаб?
— Нужно, во-первых, развивать финансовое образование, включить основы финансовой грамотности в школьные и университетские программы, проводить специальные курсы по безопасному использованию цифровых финансовых услуг.
Проведение массовых информационных кампаний с использованием телевидения, радио и социальных сетей, регулярная публикация примеров реальных мошеннических схем помогли бы повысить бдительность людей.
Нужно обучать уязвимые группы населения, реализовывать специальные программы для женщин, молодежи и сельских жителей, организовать мобильные образовательные центры в отдалённых регионах.
Со стороны банков хотелось бы усилить рассылку с предупреждениями о мошенничествах и простыми инструкциями по защите банковских данных.
Необходимо развивать цифровую безопасность, люди нуждаются в защите личных данных. Для этого нужно популяризовать двухфакторную аутентификацию и безопасные онлайн-платежи.
— Давайте подробно остановимся на том, какие схемы являются самыми распространёнными?
— Традиционные схемы (обман в сделках, фиктивный бизнес) сохраняются, но быстро растёт доля цифрового и онлайн-мошенничества. Это связано с развитием мобильных платежей, интернет-банкинга и социальных сетей.
Самыми распространёнными являются фишинг — создание поддельных сайтов банков или финансовых сервисов для кражи логинов, паролей и данных карт, вишинг — телефонное мошенничество — звонки от лиц, представляющихся сотрудниками банка или правоохранительных органов, подделывание банковских приложений — программ, копирующих интерфейс настоящих сервисов интернет-банкинга и перехватывающие данные пользователя.
Мошенники активно используют социальную инженерию — психологическое давление, срочность или запугивание, чтобы заставить человека перевести деньги или раскрыть банковские данные.
Очень популярно мошенничество, связанное с ложными инвестициями и «быстрым заработком». Доверчивым и финансово неграмотным гражданам предлагают вложить деньги в акции известных компаний или криптовалюты и получать высокую прибыль, например, 10-20 % или даже в более короткие сроки. Лёгкие доходы привлекают людей, которые потом становятся жертвами мошенничества. Узнают об этом люди, к сожалению, очень поздно.
В Таджикистане не фиксировались случаи ложной рекламы инвестиций в акции крупных компаний, которые на деле являлись мошенническими проектами. Правоохранительные органы регулярно расследуют фиктивные инвестиционные и бизнес-проекты, где мошенники получают крупные суммы, обещая совместный бизнес или высокую прибыль.
Также существуют финансовые пирамиды и псевдо-MLM. Периодически появляются финансовые пирамиды, которые маскируются под сетевой маркетинг, инвестиционные клубы, образовательные или торговые платформы.
Участникам обещают доход за привлечение новых людей, однако реальные доходы формируются только за счёт новых вкладчиков. Такие схемы особенно активно распространяются через социальные сети и мессенджеры.
С развитием безналичных платежей увеличивается число схем, связанных с банковскими картами. Современные мошенники приноровились устанавливать устройства на банкоматы для копирования данных карт, перехватывать SMS-коды для подтверждения платежей, обманывать с переводами денег на «безопасные счета». Жертв обмана убеждают добровольно переводить деньги, утверждая, что это необходимо для «защиты счета». Люди искренне заблуждаются, не понимая, для чего они выполняют определённые действия.
В наши дни мошенничество обрело интеллектуальный характер. Применяют не только новые технологии, но и самые современные психологические методики, такие как нейролингвистическое программирование.
Современное финансовое мошенничество многообразно: интернет-мошенничество, мошенничество с использованием банковских карт, финансовые пирамиды, мошенничество на рынке недвижимости, когда людям дважды продают одну и ту же квартиру или квартиру в незаконно построенных домах и т. д.
Один из самых распространенных способов незаконного отъема денег у пользователей компьютеров — это блокировка компьютера. В случае, если вы открыли электронное письмо с вирусом, может произойти блокировка браузера или компьютера. Далее приходит сообщение, что для дальнейшей работы необходимо отправить смс-сообщение на указанный номер, потом вам придёт код, и компьютер или интернет-браузер будет разблокирован. В итоге с вашего счета списывается сумма денег, а разблокировать компьютер так и не получится.
Другая разновидность интернет-мошенничества — массовая спам-рассылка электронных писем. Якобы «юрист» сообщает вам, что у вас был далёкий родственник, который оставил вам большое наследство. «Юрист» готов за определенное вознаграждение помочь вам оформить все документы. В итоге, если вы переведете деньги, то считайте, что вы их потеряли навсегда.
Бывают и звонки от «родственников», попавших в беду. Раздается звонок, под видом близкого родственника мошенник просит срочно положить деньги на телефон или оставить их в оговоренном месте. Чаще всего на эту уловку попадаются женщины. Злоумышленники хорошо подкованы в области психологии и чаще всего лжезвонок раздается от детей своим мамам. Расчет на то, что любая мама молниеносно готова броситься на помощь своему ребёнку, здесь срабатывает.
«Липовые» звонки и смс-сообщения от банка. Вам звонят из якобы вашего банка, сообщают, что у вас заблокирована карта. Далее просят сообщить данные вашей карточки для разблокировки. Если данные карты будут переданы мошенникам, то они получат доступ к денежным средствам на вашей карте и соответственно обнулят её. Следует помнить, что даже если сотрудники банка с вами свяжутся, то они никогда не будут спрашивать данные для доступа к вашей карте, в ваш личный кабинет.
Пополнение счета или баланса телефона. Вы получаете сообщение «Ваш счёт пополнен», указывается сумма. Как привило, в отправителе значится банк или платежная система. Через небольшой промежуток времени раздается звонок от человека, который случайно вам перевел денежные средства, он просит перевести деньги обратно.
Пока вы не удостоверитесь было ли действительно пополнение счета, на подобные звонки не следует реагировать.
Покупка товара за копейки. При совершении покупок через Интернет следует проявлять бдительность. Мошенники часто размещают информацию о продаже товара по цене в разы ниже рыночной. От вас требуется только перевести задаток. Если вы перевели задаток мошенникам, то стоит попрощаться не только с задатком, но и с товаром.
— В каких случаях банковская операция имеет признаки преступления или мошенничества?
— Если банк обнаруживает, что операция может быть связана с преступной деятельностью, он обязан сообщить о ней регулятору и правоохранительным органам, при необходимости приостановить или заблокировать операцию.
Согласно законодательству, если кредитная организация узнаёт, что транзакция может быть связана с незаконной деятельностью, она должна немедленно уведомить регулятора и правоохранительные органы.
На практике банк также может уведомить клиента о временной блокировке операции и запросить подтверждающие документы.
— Какие меры принимаются, если есть признаки отмывания денег или финансирования терроризма?
— В случае, если есть подозрение на отмывание доходов, полученных преступным путём, финансирование терроризма, участие клиента в сомнительных финансовых схемах, банки обязаны передать информацию в органы финансового мониторинга, а иногда и ограничить проведение операций.
— Могут ли банки предупреждать клиентов об операциях, связанных с мошенничеством?
— В нашей стране процесс уведомления клиентов и реагирования на подозрительные операции регулируются банковским и «антиотмывочным» законодательством, а также нормативными актами Национального банка Таджикистана. Основные требования закреплены в законах о банковской деятельности и о противодействии легализации преступных доходов.
Если есть признаки, некоторые банки обязаны предупреждать клиента, что он может стать жертвой мошенников. Например, если выполнен перевод средств на подозрительные счета или операции после телефонных звонков «от имени банка», имеются попытки перевести деньги на так называемый «безопасный счёт».
В таких ситуациях банк может отправить уведомление через мобильное приложение или SMS, связаться с клиентом для подтверждения операции, временно заблокировать перевод.
Финансовые учреждения в Таджикистане обязаны реагировать и уведомлять клиентов или регуляторов в случаях если имеется:
- подозрение на преступную или мошенническую операцию;
- нетипичные или рискованные транзакции;
- признаки отмывания денег или финансирования терроризма;
- невозможность идентифицировать клиента.
— Бывает ли, что банк не может подтвердить личность клиента?
— Бывает. Если финансовое учреждение не может провести надлежащую проверку клиента, как правило, оно отказывает в проведении операции, приостанавливает обслуживание или закрывает счёт, сообщает об этом в надзорные органы. В таких случаях клиенту обычно направляется уведомление с требованием предоставить документы.
— Какова роль мобильных и онлайн-банкингов в защите финансовых данных в Таджикистане?
— Мобильный и онлайн-банкинг в Таджикистане играет ключевую роль в защите финансовых данных, поскольку всё больше платежей и банковских операций осуществляется через цифровые каналы. Эти сервисы одновременно повышают удобство финансовых услуг и требуют усиленных мер кибербезопасности.
Мобильные банковские приложения позволяют клиентам мгновенно получать SMS или push-уведомления о каждой транзакции, контролировать баланс и движение средств в режиме реального времени, быстро обнаруживать подозрительные операции.
Это помогает пользователям оперативно реагировать на возможные мошеннические действия.
— Что вы можете сказать о современных системах аутентификации?
— Сегодня большинство банков внедряют несколько уровней защиты, в их числе двухфакторная аутентификация (2FA), подтверждение операций через одноразовые SMS-коды, биометрическая идентификация (отпечаток пальца, Face ID), автоматическое завершение сессии при неактивности.
Эти меры значительно снижают риск несанкционированного доступа. Также популярны шифрование данных и защита каналов связи. Мобильные и онлайн-банкинговые платформы используют криптографическое шифрование данных, защищённые соединения, системы мониторинга подозрительных транзакций. Это защищает данные клиентов при передаче через Интернет.
— Какие меры необходимо внедрить для предотвращения финансовых преступлений?
— Прежде всего, необходимо усиливать цифровую аутентификацию, а также использовать искусственный интеллект в мониторинге операций. Банкам рекомендуется внедрять многофакторную аутентификацию, биометрические методы подтверждения личности, динамические пароли для операций.
Современные банки сегодня используют алгоритмы анализа поведения клиентов, автоматическое выявление подозрительных транзакций, системы предотвращения мошенничества в реальном времени. Это позволяет выявлять мошенничество ещё до завершения операции. Необходимо регулярно обновлять приложения, проверять подлинность устройств пользователя, улучшить защиты мобильных приложений.
— Большое спасибо за советы и беседу.
Лайло ТОИРИ
НИАТ «Ховар»
