Культура «жизнь в долг» в последние годы стремительно проникает в повседневный уклад казахстанцев. Развитие финтеха, позволяющее получить потребительский кредит буквально с помощью электронных сервисов – маркерплейсов и интернет-банкинга, подстегивают объёмы розничного кредитования в стране. Всевозможные акции, «черные пятницы» и «ночи скидок» подогревают спрос потребителей, который зачастую покрывается за счёт потребительских кредитов, сообщает ИА El.kz
Как показывает статистика, в первом полугодии 2023 года в стране объём предоставленных розничных кредитов гражданам составил рекордные 1,4 трлн тенге. Популярность опции «товары в рассрочку», которые, по сути, и являются потребительскими кредитами, привели к тому, что сегодня уже привычным стало наличие двух-трех займов на человека. С одной стороны, скачок потребкредитования способствует экономическому развитию, поддерживая сектор торговли и другие отрасли. С другой стороны, повышает риски роста проблемных беззалоговых займов, что в последствии может отразиться на устойчивости финансового сектора. Этого нельзя исключать, так как здесь могут сыграть свою роль низкий уровень финансовой грамотности граждан и эмоциональный онлайн-шопинг в кредит. В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка видят в этом угрозу. Регулятора беспокоит рост закредитованности населения, в связи с этим в ведомстве намерены принять меры ужесточающего характера. На парламентских слушаниях глава Агентства Мадина Абылкасымова озвучила ряд инициатив по снижению уровня закредитованности граждан.
Сначала она привела цифры по просроченным займам. По её данным, уровень банковских займов, которые не обслуживаются более трёх месяцев равна 5,2% или 0,5 трлн тенге. Количество заемщиков БВУ, признанных проблемными, достигло 516 тысяч человек. В сегменте МФО количество заемщиков с просрочкой свыше 90 дней достигло 347 тысяч человек.
Для стабилизации динамики закредитованности в стране в АРРФР намерены ввести ограничения. Во-первых, ими планируется охватить недисциплинированных казахстанцев. Предполагается наложить запрет банками и микрофинансовым организациям выдавать заемные средства лицам, которые в своём анамнезе уже имеют просроченные кредиты и запятнанную кредитную историю. Также рассматривается мера по введению для банков второго уровня и микрофинансовых организаций ограничения на начисление вознаграждения на просроченные кредиты.
Также планируется прописать максимальный потолок суммы потребительского кредитования, рассматривается и отмена краткосрочных кредитов – «займов до зарплаты».
Эксперты, в свою очередь, считают, что анонсированные нововведения не сделают погоды в вопросе закредитованности населения. Ситуация на самом деле не так страшна, как о ней рассказывают, отмечает эксперт аналитического центра Halyk Finance Мадина Кабжалялова.
«Доля розничного кредитования к ВВП очень низка по сравнению с развитыми и даже развивающимися странами. При этом доля расходов на погашение кредитов в общих расходах домохозяйств варьируется от 0,4% в Мангыстауской области до 16,1% в Улытау, составляя в среднем по Казахстану 6,2% на конец второго квартала 2023 года. Это ниже, чем, например, в США, где доля расходов на погашение кредитов к доходам домохозяйств составляет около 10%», — приводит статистику аналитик.
Однако о том, что сегменте потребкредитования все гладко сказать нельзя. Проблемы имеются, и они действительно требуют внимания. Настораживают экспертов резкий темп прироста потребительского кредитования, который фиксируются в последние годы. В каком-то смысле его можно назвать бумом розничного кредитования. Тенденция расширяет и охват населения потребзаймами. Только на 1 сентября текущего года количество заемщиков в этой категории составило 7,7 млн человек. При этом сектор корпоративного кредитования значительно отстает. Банки второго уровня не охотно кредитуют бизнес, выставляя высокие ставки и условия по наличию залогового обеспечения. Крен в сторону розничного кредитования — не совсем здоровая ситуация.
«Не смотря на это, к ограничениям потребительского кредитования, на наш взгляд, следует подходить весьма осторожно, поскольку это очень важное направление кредитования экономики, которое используется во всем мире и является источником финансирования потребления населения, которое в конечном итоге воздействует и стимулирует другие секторы экономики», — сказала Мадина Кабжалялова.
Экономист Айдархан Кусаинов отмечает, что запретительные и ужесточающие меры по снижению закредитованности населения не принесут результатов. Гораздо эффективнее, по его мнению, проводить работу по совершенствованию скоринговых процессов, определению платежеспособности потенциального заемщика, его кредитной истории и так далее. Правильная работа финансовых учреждений в этом ключе позволит улучшить качество кредитного портфеля и не допустить к привлечению кредитов неблагонадежными лицами.
«Нужно работать с регуляторными нормами, со скоринговыми моделями, с увеличением ставки резервирования по потребительским кредитам, чтобы БВУ стало это менее выгодно, нужно повысить ставку резервирования. Грубо говоря, 100 тенге выдал в кредит банк — 100 тенге зарезервировал», — полагает экономист.
Табу на «займы до зарплаты», продолжает он, усугубит положение нуждающихся в средствах казахстанцев. Там, где закрыт легальный рынок, появляется неформальный. Источником для привлечения долговых средств для граждан, прыгающих из кредита в кредит, после запрета срочных онлайн-кредитов, станут «серые» кредитные организации. Кроме того, увеличится количество ломбардов, отмечает он.
Установление предельного размера в потребительском кредитовании тоже не является решением, так как в основной массе люди с низкими доходами, которые чаще всего находятся в «долговой яме», берут не большие суммы. Эксперт солидарен с Мадиной Кабжаляловой, что от этой меры пострадают добросовестные заемщики, умеющие пользоваться кредитными ресурсами с умом.
Не решит проблему закредитованности населения и инициатива по полному запрету на продажу проблемных займов коллекторским агентствам, считают в Halyk Finance. Это несёт риски отката финансового рынка, поскольку коллекторские организации способствуют оздоровлению кредитного портфеля банков второго уровня и МФО.
Последние чаще всего не имеют достаточных ресурсов и экспертности, чтобы заниматься такой деятельностью самостоятельно. Да, в обществе сегодня сложился стереотипный образ коллекторов, применяющих жесткие, а порой бандитские методы выбивания долгов, который возник при зарождении финансовой системы в стране.
«Однако сегодня это институт, который использует различные эффективные высокотехнологичные инструменты, весьма далёкие от жестоких методов, рисуемых в воображении людей. Например, существуют чёткие правила поведения и этики коллекторов, закрепленные в законе о коллекторской деятельности, которые исключают недопустимые методы их работы. Также только компании, прошедшие государственную регистрацию в АРРФР и соответствующие квалификационным требованиям, могут заниматься коллекторской деятельностью», — пояснили аналитики.
Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана между тем выражает обеспокоенность, что ограничения могут коснуться деятельности МФО, которые работают с индивидуальными предпринимателями, выдавая им микрокредиты. Особенно они могут быть полезны в сельской местности, финансируя мелких фермеров. В организации также отметили, что развитие микрокредитования на самом деле не несёт зла, так как оно на практике позволят повышать финансовую грамотность заемщиков. Главный вопрос в том, чтобы микрофинансовые продукты выдавались после тщательной проверки клиента на платежеспособность.
Повышаем грамотность
Между тем стоит отметить, что также в повестке стоит вопрос низких доходов казахстанцев, что, собственно, и загоняет их в кабалу. Повышение финансового состояния домохозяйств – один из факторов, который будет способствовать оздоровлению кредитного рынка. Также нужно с казахстанцами проводить работу по повышению их финансовой и юридической грамотности. Кредитные ресурсы могут стать хорошим подспорьем, но могут стать и фатальным обременением.
Прежде чем оформлять кредиты заемщику нужно понять, насколько остро стоит вопрос по привлечению заемных средств. Не навязана ли покупка в рассрочку или в кредит чужим влиянием, маркетинговым ходом, рекламой, тщеславием. Брать в кредит флагманский смартфон, чтобы целый год расплачиваться за товар, который через три года потребует замены, не лучшее решение.
Если другого выхода, как занять у банка или микрофинансовой организации нет, и решение обосновано, эксперты рекомендуют изучить рынок продуктов кредитования, вникнуть во все пункты. Договор подписывать, прочитав внимательно и с пониманием всех условий, прав и обязанностей.
Напомним, проблема неработающих кредитов в стране наблюдалась ещё в 2019 году. По причине того, что ранее микрофинансовые организации предоставляли займы людям без проверки их платежеспособности, уровня доходов, источников постоянных заработков, социального статуса. Для оздоровления рынка было принято решение по проведению списаний долгов, людям с высокой долговой нагрузкой. В рамках так называемой кредитной амнистии были прощены кредиты 440 тысяч граждан.
Долгожданный законопроект
И всё-таки этот проект является долгожданным. Закредитованность населения возникла из-за слабой финансовой грамотности. Зачастую, казахстанцы делают покупки в кредит спонтанно, иногда без неё можно обойтись совсем. И это очень часто покупка, которая влечет за собой, снижение качества жизни, психологические проблема и невозможность к самореализации.
К примеру из-за кредитов человек работает на тяжелой работе, и не в силах заняться любым делом или начать свой бизнес.
Вопрос закредитованности населения, безусловно, нужно держать под контролем, потому как его можно отнести к фактору, влияющему на социальный климат в стране. Трагичный пример – история стрелка Игоря Дужнова, расстрелявшего пять человек при попытке выселить его вместе с семьей из дома за долги перед банком. После этих событий в стране активизировали обсуждения по внедрению института банкротства физических лиц, который подразумевает механизмы по реструктуризации долгов, досудебного разрешения споров.
